Финансовая грамотность в цифровую эпоху: научно-методическое руководство и эмпирический анализ

Автор: Лауман Ольга Игоревна

Организация: SBS Philadelphia LLS

Населенный пункт: USA, Philadelphia

Аннотация

В статье исследуется влияние цифровых технологий на формирование финансовых привычек детей и подростков. Рассматриваются ключевые вызовы цифровой эпохи, включая цифровые платежи, рекламное воздействие, игровые механики и вопросы финансовой безопасности. Подчеркивается, что финансовая грамотность не может существовать отдельно от цифровой грамотности и кибербезопасности. На основе 11-летнего практического опыта и эмпирического анализа автор предлагает научно обоснованные образовательные стратегии, направленные на развитие цифровой финансовой грамотности, критического мышления и предпринимательских навыков. Представленные рекомендации могут быть использованы в образовательных программах, направленных на формирование финансовой устойчивости подрастающего поколения.

Ключевые слова: финансовая грамотность, цифровая грамотность, кибербезопасность, цифровая экономика, подростки, онлайн-транзакции, цифровая реклама, финансовая безопасность, геймификация.

Введение

Современный мир стремительно цифровизируется, и дети сталкиваются с изменениями финансовых процессов с самого раннего возраста. Подростки активно используют мобильные платежи, участвуют в цифровых экономических процессах и подвергаются влиянию таргетированной рекламы. Однако без достаточной подготовки они становятся уязвимыми перед финансовыми рисками, такими как кибермошенничество, необдуманные траты и игровая зависимость от внутриигровых покупок [1, 2].

Настоящая статья основана на многолетнем практическом опыте работы в сфере финансового образования, а также на эмпирических исследованиях влияния цифровых финансовых технологий на подростков. Рассмотрены основные проблемы цифровой финансовой среды и предложены научно обоснованные методы их решения в образовательном процессе [3, 4].

Методы исследования

В исследовании использовались:

• Анализ научной литературы по финансовой грамотности и цифровым платежам [1, 5];
• Контент-анализ цифровых образовательных платформ [6];
• Опросы среди учащихся и преподавателей детских бизнес-школ [2];
• Метод кейс-стади на основе практического опыта работы с детьми и подростками [3];
• Анализ международных статистических данных в области цифровой финансовой грамотности [4].

Основные вызовы финансового воспитания в цифровую эпоху

Доступность финансовых транзакций

Современные дети активно используют электронные платежные системы (Apple Pay, Google Pay, PayPal). Однако недостаточное понимание принципов управления личными финансами может привести к необдуманным расходам. Как показывает практика, даже финансово- грамотные представители молодежи, поддаются соблазну спонтанных покупок. Более того, чем ребенок или подросток социально адаптирован, тем большее он копирует поведенческие функции взрослых людей в его окружении, не всегда поддавая анализу правильность или выгодность повторения чужих поступков, автоматически считывая поведение взрослых, как верное в социуме. В современном мире дети с ранних лет являются активными пользователями банковских карт, приложений по перечислению банковских переводов, даже в другие страны. Еще двадцать лет назад детям было не доступно делать покупки, например из Китая, сейчас же, каждый второй ребенок, проживающий в США, достигший 10 лет имеет подобный опыт.

 Влияние цифровой рекламы

Цифровая реклама в социальных сетях формирует у детей потребительское поведение, ориентированное на импульсивные покупки. Исследования показывают, что подростки не всегда способны критически оценивать маркетинговые сообщения. Отсутствие жизненного опыта и лабильная подростковая психика способствует влиянию внешних источников на не до конца сформированную личность ребенка. Кроме того, дети легко поддаются трендам. Это легко отследить в больших группах подростков, (возраст которых позволяет делать самостоятельный выбор), по выбору одинаковой одежды, обуви, игр, аксессуаров. Без сомнения, целевая и контекстная рекламы бесконечно предлагая один и тот же товар ребенку на протяжении дня, вызывают активный интерес у ребенка. В большинстве случаев, при первой же возможности ребенок выберет именно этот товар из рекламы, в качестве опыта, в то время как взрослый человек произведет выбор между этим или другим товаром уже на основе финансовой целесообразности своей системы референтов и жизненного опыта. Важно сказать, что в этом контексте под понятием “взрослый человек” мы понимаем не какой- то конкретный возраст, а способ мышления, принятия решений, ответственное по отношению к себе и окружению поведение. В истории достаточно примеров, когда ребенок в семье выполняет функции взрослого, в то время, когда родитель или родители принимают инфантильную жизненную позицию или отсутствуют в принципе.

Киберпреступность и финансовая безопасность

Рост цифровых технологий сопровождается увеличением числа мошеннических схем, направленных на несовершеннолетних. Отсутствие знаний о кибербезопасности делает их уязвимыми перед финансовыми махинациями. Утверждать, что только дети и подростки поддаются на мошеннические схемы в интернете, приложениях, по телефону – будет не верно. Даже имея перед собой отрицательный чужой опыт, многие люди поддаются на действия мошеннических схем. Чтоб распознать обман- необходимо некоторое время для анализа ситуации. Мошенники лишают своих жертв этого времени, заставляя торопиться под разными предлогами. В стрессовых ситуациях возможность к анализу притупляется. Важно отметить, что на детей и подростков, воспринимающих взрослых людей, как авторитетных, аферистические схемы действительно срабатывают чаще. Ведь для ребенка подвергнуть сомнению слова взрослого человека – сложно. В очень редких случаях инициативу в диалоге ребенок берет на себя, задавая встречные, уточняющие вопросы. Реже поддаются на действия мошенников дети и подростки, у которых развито критическое мышление.

Игровые механики и встроенные покупки

Игровая индустрия активно применяет механики монетизации, которые могут привести к чрезмерным тратам. Встроенные покупки формируют у детей неосознанные финансовые привычки. А все потому, что встроенные в игры покупки, воспринимаются как элемент игры и соревновательного момента в ней. Игры, где единовременно участвует большое количество пользователей, являются максимально вовлекающей площадкой для детских трат на усовершенствование персонажей, получение дополнительных функций и жизней в игре. Дети соревнуются друг- с другом, не раскрывая своей настоящей личности. Усугубляет ситуацию то, что не имея никаких финансовых обязательств в реальной жизни и реальных финансовых целей, у ребенка нет альтернативных обстоятельств требующих сохранить имеющиеся средства.

Искаженное восприятие финансовой реальности

Популярные блогеры и инфлюенсеры создают иллюзию легкого заработка, что может формировать у детей искаженное представление о финансовой независимости. Для многих детей известные блогеры становятся чуть ли не героическими персонажами, совершающими чудеса с помощью своих финансовых возможностей. Зачастую, блогеры транслируют щедрые вложения в свои видео, что они легко расстаются с деньгами, что брендовые вещи и дорогие аксессуары, автомобили, интерьеры — это привычная для них среда. Они как будто- бы живут в другом, ярком мире. Дети стремятся быть похожими на своих героев и так, как ребенок еще не принимает финансовых решений в семье, ответственность за не такую, как у любимого блогера жизнь, зачастую ребенок перекладывает на родителей. К сожалению, медийные личности редко демонстрируют путь к своему успеху, они не рассказывают, что быть блогером – это ежедневная работа целой команды специалистов, которые работают над проектом не ради чудес и веселья. Не всегда демонстрация героями легкой жизни дает негативные последствия. Важно отметить, что последствия будут носить индивидуальный характер для каждого зрителя. Как показывает практика за последние 10 лет количество детей, рассматривающих блогерство, как профессию, а не образ жизни - заметно увеличилось.

Географические особенности цифровизации подростков

СНГ

В странах СНГ цифровая финансовая грамотность подростков активно развивается, но остается неравномерной. В России и Казахстане широко распространены детские банковские карты, однако уровень кибербезопасности остается проблемой [5]. В среднем 35% подростков используют мобильные приложения для управления финансами, но около 40% из них не различают фишинговые сайты [6].

США

В США подростки обладают высокой степенью цифровой финансовой грамотности. Более 80% из них используют мобильные банковские приложения и сервисы P2P-платежей, такие как Venmo и Cash App [1]. Однако около 30% молодых людей сталкиваются с трудностями в управлении подписками и автоматическими платежами, что указывает на необходимость образовательных программ по управлению финансами в цифровой среде [2].

Дальний Восток

В странах Дальнего Востока, таких как Япония и Южная Корея, цифровые платежи интегрированы в повседневную жизнь подростков. Более 90% молодежи используют мобильные кошельки и QR-коды для расчетов [3]. Однако культура безналичных платежей снижает осознание реальной стоимости денег среди подростков, что приводит к росту необдуманных расходов [4].

Азия

В Азии уровень цифровизации подростков также высок, особенно в Китае, где WeChat Pay и Alipay используются даже среди школьников [3]. Однако в ряде развивающихся стран Азии доступность цифровых платежей остается ограниченной, что создает разрыв в уровне финансовой грамотности между городским и сельским населением [6].

Адаптивные образовательные стратегии

1. Развитие цифровой финансовой грамотности

Современные образовательные программы должны включать модули по электронным платежам, кибербезопасности и критическому анализу цифрового контента. Например, в рамках школьных программ можно внедрять курсы по финансовой кибербезопасности, а также организовывать интерактивные занятия, где учащиеся моделируют онлайн-транзакции и учатся защищать свои данные [1].

2. Формирование критического мышления

Дети должны уметь анализировать рекламу, понимать маркетинговые стратегии и отделять реальные потребности от искусственно сформированных желаний. Практическими методами могут быть анализ рекламных роликов и обсуждение их реального влияния, а также создание собственных рекламных кампаний, чтобы дети понимали, как работает маркетинг [2].

3. Геймификация образовательного процесса

Использование игровых элементов в обучении финансовой грамотности способствует лучшему усвоению основ управления личными финансами. Например, цифровые симуляторы экономики, такие как виртуальные бизнес-игры, помогают детям управлять бюджетом и принимать финансовые решения в условиях реального рынка

4. Роль родителей в финансовом воспитании

Родители играют ключевую роль в формировании финансовых привычек детей, обеспечивая контроль над расходами и совместное обсуждение бюджета. Одним из эффективных методов является введение системы карманных денег с отчетностью, а также совместное планирование бюджета семьи с привлечением детей

5. Развитие предпринимательских навыков

Практическое вовлечение детей в предпринимательскую деятельность способствует развитию их финансовой грамотности, самостоятельности и ответственности. Например, создание школьных стартапов, организация мини-бизнесов (ярмарки, цифровые проекты) учит детей зарабатывать и правильно распоряжаться доходами

 

Заключение

Финансовая грамотность в цифровую эпоху требует адаптации образовательных программ к новым вызовам. Обучение подростков должно включать цифровую финансовую грамотность, кибербезопасность и критическое мышление. Практическое использование симуляторов, анализ рекламы и вовлечение в предпринимательскую деятельность помогут сформировать устойчивые финансовые привычки у подрастающего поколения [2, 4].

 

 

Литература

1. MaPS (2024). Digital Financial Literacy and Youth Behavior. London: Money and Pensions Service.
2. Frontiers in Education (2024). Youth, Money, and Behavior: A Systematic Review.
3. University of Surrey (2024). Psychological Effects of Cashless Spending.
4. Nibud Report (2025). Financial Habits of Dutch Teenagers.
5. НАФИ (2021). Цифровая финансовая грамотность подростков в России.
6. Junior Achievement (2024). Simulation-Based Financial Education for Teens.

 

Об авторе

Ольга Игоревна Лауман
Руководитель и ведущий методист сети детских бизнес-школ в USA STARTUP BUSINESS SCHOOL, Philadelphia
Email: SBS.Philadelphia@gmail.com

Опубликовано: 21.03.2025